Có phải bất cứ khi nào cần cũng tham gia được bảo hiểm nhân thọ?

Có phải bất cứ khi nào cần cũng tham gia được bảo hiểm nhân thọ?

Khi nhắc tới bảo hiểm nhân thọ, nhiều người cho rằng: Mình chưa cần; mình sẽ tham gia khi cần,.. Vậy khi nào đó chúng ta cần tới bảo hiểm nhân thọ thì có thể tham gia được nữa hay không??

Cùng xem chúng ta sẽ thực sự cần đến bảo hiểm khi nào? Có phải là khi có nhu cầu chăm sóc sức khoẻ, chữa bệnh hiểm nghèo,hay mất khả năng lao động..? Đó chẳng phải là lúc sức khoẻ đã suy giảm, tuổi đã cao, tài chính gia đình đã không còn đủ thanh toán cho những hoá đơn viện phí? Lúc đó liệu còn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ?

Điều kiện để tham gia bảo hiểm nhân thọ là gì?

Thực tế, không phải bất kỳ lúc nào hoặc khi có nhu cầu, bạn đều có thể tham gia bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ chỉ dành cho người thực sự có nhu cầu và đáp ứng điều kiện tham gia. Để được tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia phải đáp ứng được các điều kiện sau:

4 điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ cần biết:

  1. Sức khỏe

Đối tượng bảo vệ của bảo hiểm nhân thọ chính là sức khỏe, thân thể, tính mạng con người nên yếu tố sức khỏe là điều kiện quyết định để công ty bảo hiểm chấp thuận hay từ chối bảo hiểm.

Nếu người tham gia hoàn toàn khỏe mạnh thì có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ bình thường. Với người đã có tiền sử bệnh án hoặc những triệu chứng có nguy cơ mắc bệnh cao thì công ty sẽ xem xét về loại bệnh, mức độ nặng nhẹ, thời điểm mắc bệnh và tình trạng sức khỏe hiện tại để quyết định. Nghiêm trọng hơn có những bệnh nằm trong danh sách không được tham gia bảo hiểm như HIV, tai biến, suy thận, bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối,…

Các công ty bảo hiểm sẽ thẩm định yếu tố sức khoẻ dựa vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của khách hàng (có bao gồm các khai báo về sức khoẻ và lịch sử điều trị) và kết quả khám sức khoẻ của khách hàng (nếu có) để đưa ra quyết định. Dựa vào tình trạng sức khỏe của người tham gia, công ty bảo hiểm đưa ra một trong các quyết định sau:

– Chấp thuận bảo hiểm với phí đóng chuẩn: Trong trường hợp người tham gia hoàn toàn khoẻ mạnh và chưa từng điều trị bệnh trước đó. Hoặc trường hợp người tham gia mắc bệnh nhẹ được phát hiện sớm đã được điều trị triệt để, phục hồi tốt; đồng thời đáp ứng điều kiện tuổi tác, nghề nghiệp và tài chính theo quy định.

– Tạm hoãn thời gian xét duyệt hồ sơ: Với trường hợp mắc bệnh cần thời gian điều trị hoặc theo dõi theo chỉ định của bác sĩ, công ty bảo hiểm áp dụng chính sách tạm hoãn xét duyệt hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của người tham gia. Thời gian tạm hoãn thường kéo dài từ 3 – 12 tháng. Nếu trong hoặc sau thời gian tạm hoãn, sức khỏe của khách hàng có tiến triển tốt, không còn tái phát bệnh thì lúc này, khách hàng có thể được tham gia bảo hiểm.

– Được tham gia bảo hiểm nhưng loại trừ quyền lợi/bệnh nào đó: Thường gặp trong trường hợp khách hàng có tiền sử mắc bệnh và điều trị bệnh trước đó. Khách hàng có thể tham gia nhưng khi điều trị bệnh lý A (có sẵn) và điều trị biến chứng liên quan đến bệnh A thì người tham gia không được chi trả quyền lợi. Hoặc công ty bảo hiểm sẽ hạn chế một hoặc một số quyền lợi nào đó mà khách hàng không được tham gia. Ví dụ, vẫn được tham gia bảo hiểm nhưng không được mua quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng chẳng hạn.

– Chấp nhận bảo vệ nhưng tăng phí (so với mức phí chuẩn): Thường gặp trong trường hợp khách hàng có tiền sử mắc bệnh và điều trị bệnh trước đó. Công ty chấp thuận bảo vệ với điều kiện tăng phí 150%, 200%,..so với mức phí chuẩn (người khoẻ mạnh). Trường hợp này công ty sẽ ra thông báo, khách hàng có thể đồng ý hoặc không.

– Từ chối bảo vệ: Nếu khách hàng mắc phải những bệnh trong danh sách không được mua bảo hiểm nhân thọ thì công ty bảo hiểm có quyền từ chối mà không cần qua các bước thẩm định khác.

Qua đây hẳn bạn đọc có thể tự rút ra, thời điểm tham gia bảo hiểm tốt nhất là lúc chúng ta khoẻ mạnh, tham gia càng sớm thì mức phí càng tốt và có thể được bảo vệ toàn diện nhất

2. Tuổi tác

Các công ty bảo hiểm luôn giới hạn độ tuổi được chấp thuận bảo vệ, thường từ 1 tháng tuổi – 65 tuổi. Tuy nhiên một số sản phẩm dành riêng cho từng nhóm đối tượng có quy định riêng, ví dụ các sản phẩm cho con, cha mẹ có thể tham gia cho bé ngay từ trong bụng mẹ; một số sản phẩm dành cho đối tượng hưu trí có thể 70 tuổi, 80 tuổi vẫn tham gia được nhưng phải đủ điều kiện sức khỏe và phải đóng mức phí bảo hiểm cao hơn so với độ tuổi trung bình.

Công ty bảo hiểm chỉ đồng ý chấp thuận cho những đối tượng nằm trong độ tuổi quy định của sản phẩm và độ tuổi càng cao thì mức phí càng lớn. Bởi độ tuổi càng cao thì xác suất cần chăm sóc y tế cao hơn người bình thường. Ngoài ra độ tuổi 0 – 4 tuổi cũng thuộc nhóm cần chăm sóc y tế nhiều hơn nên phí bảo biểm cũng sẽ nhỉnh hơn độ tuổi trung bình.

3. Nghề nghiệp

Khi chưa tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, đa phần mọi người nghĩ rằng ai cũng có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ. Thực tế có rất nhiều người không thể tham gia mặc dù họ vẫn đủ điều kiện sức khỏe, tuổi tác bởi họ nằm trong nhóm ngành nghề không được bảo hiểm. Mỗi công ty bảo hiểm có quy định riêng về nhóm nghề nghiệp không được chấp thuận bảo hiểm, chủ yếu nằm trong nhóm nghề nguy hiểm và làm những công việc đặc thù có khả năng gặp rủi ro cao như: Cảnh sát chống buôn lậu; quân nhân đặc biệt; diễn viên võ thuật; công nhân nổ mìn; thợ lặn,…

Cụ thể hơn, các công ty bảo hiểm phân chia khách hàng làm nhiều nhóm ngành nghề khác nhau dựa trên xác xuất rủi do của từng ngành nghề. Thường chia thành 4 nhóm 1: ít rủi ro (nhân viên văn phòng, chủ của hàng,..); nhóm 2: bắt đầu có những rủi ro tiềm ẩn (nhân viên kinh doanh, thợ may..); nhóm 3: có tỉ lệ rủi ro cao hơn (Thợ điện, công nhân công nghiệp nặng,..); nhóm 4: ngành nghề có mức độ rủi ro cao/ rất cao, không được tham gia bảo hiểm nhân thọ.

4. Tài chính

Yếu tố tài chính là điều kiện cần để tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng được xếp cuối cùng vì hầu hết ai cũng có thể tham gia vì các công ty bảo hiểm luôn đa dạng sản phẩm và mức phí phù hợp với các phân khúc khách hàng khác nhau. Không như nhiều người nghĩ, phí bảo hiểm không phải mà mức phí chung cho tất cả mọi người mà được thiết kế riêng cho từng đối tượng.

Như vậy, điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ phải thỏa mãn cả 4 yếu tố: sức khỏe, tuổi tác, nghề nghiệp và tài chính, chỉ cần thiếu một yếu tố bạn sẽ bị công ty từ chối bảo hiểm. Qua đó cho chúng ta thấy, không phải ai cũng tham gia được bảo hiểm nhân thọ, hãy trân trọng cơ hội nếu bạn được tham gia để được bảo vệ và tích lũy cho tương lai.

Leave a Reply

Your email address will not be published.