Yếu tố nào ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm nhân thọ?

Yếu tố nào ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm nhân thọ?

Bảo hiểm nhân thọ có đắt không? Tham gia BHNT thì đóng bao nhiêu tiền 1 năm? Dựa vào đâu để tính phí bảo hiểm… Đây có phải là những băn khoăn của bạn?

Chúng ta đã biết hợp đồng BHNT không phải là 1 gói các quyền lợi cố định, mà nó là tổ hợp các loại quyền lợi được thiết kế riêng cho phù hợp với mỗi đối tượng khách hàng. Tương ứng với mỗi khách hàng sẽ là các quyền lợi khác nhau, mức phí khác nhau. Vậy thì những yếu tố cá nhân nào ảnh hưởng tới mức phí đóng trong hợp đồng BHNT, chúng ta cùng tìm hiểu nhé!

Những yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ
Những yếu tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ

Các yếu tố cá nhân ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ

1. Nhu cầu của khách hàng

Vì sao nhu cầu của khách hàng ảnh hưởng đến mức phí đóng ? Vâng, tất nhiên rồi, bạn mong muốn quyền lợi cao hơn hay thấp hơn thì phí bảo hiểm sẽ dao động tăng/ giảm tương ứng.

Có 3 khoản phí cấu thành phí bảo hiểm định kỳ hằng năm của khách hàng bao gồm: (Phí bảo hiểm chính + Phí bổ trợ + Phí đóng thêm)

  • Phí bảo hiểm chính: Là phí của sản phẩm chính, giá trị của sản phẩm chính thể hiện ở số tiền bảo hiểm (STBH) của hợp đồng, hay nói cách khác là số tiền mà cty bảo vệ cho sinh mạng của khách hàng (ở một số sản phẩm có thể kèm theo một vài quyền lợi khác như bệnh lý nghiêm trọng/ tai nạn/ thương tật toàn bộ vĩnh viễn,..). Khoản phí này là bao nhiêu phụ thuộc vào STBH/ mong muốn được bảo vệ của bạn
  • Phí bổ trợ: Là phí của các sản phẩm bổ trợ. Các sản phẩm bổ trợ sẽ cung cấp các quyền lợi bổ sung thêm cho quyền lợi sản phẩm chính nhằm bảo bệ toàn diện hơn cho khác hàng. Có nhiều loại sản phẩm bổ trợ cho khách hàng lựa chọn như: bảo hiểm sức khoẻ, hỗ trợ ngày nằm viện, tai nạn, nệnh lý nghiêm trọng,… Bạn lựa chọn thêm quyền lợi nào, mức bảo vệ cao hay thấp thì cty sẽ tính ra mức phí bổ trợ tương ứng.
  • Phí đóng thêm: Là khoản phí dùng cho mục đích tiết kiệm, đầu tư của khách hàng, không liên quan đến quyền lợi bảo vệ. Khoản phí này có thể có hoặc không tuỳ dòng sản phẩm và nhu cầu tiết kiệm/ đầu tư của khách hàng.

Giả sử, 2 khách hàng khác nhau cùng tham gia mức quyền lợi như nhau thì mức phí bảo hiểm định kỳ của 2 người có như nhau không? Câu trả lời là KHÔNG. Vậy còn yếu tố nào ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nữa, chúng ta cùng tìm xem nhé!

2. Độ tuổi và giới tính ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ

  • Độ tuổi

Độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ ảnh hưởng trực đến mức phí bảo hiểm. Độ tuổi càng cao thì phí bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ tăng tương ứng. Lý do dễ nhận thấy là độ tuổi càng cao thì cơ thể con người càng lão hoá, sức đề kháng ngày càng kém, dễ mắc bệnh hơn người trẻ. Độ tuổi trưởng thành thì áp lực cuộc sống, tần xuất lao động, mức độ di chuyển,.. sẽ cao hơn độ tuổi thanh thiếu niên, nhóm tuổi này sẽ có nguy cơ tai nạn, bệnh tật,.. cao hơn, dẫn đến mức phí bảo vệ cao. Ngoài ra độ tuổi 0-4 tuổi cũng thuộc nhóm bị tính phí bảo hiểm cao hơn vì tần suất sử dụng dịch vụ y tế cao hơn các nhóm khác.

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay thường được thiết kế dành cho những khách hàng có độ tuổi từ 0 đến 65 tuổi. Nếu khách hàng ngoài độ tuổi này thì sẽ khó có cơ hội tham gia bảo hiểm nhân thọ. Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm thường sẽ từ chối bảo vệ những hợp đồng vượt quá độ tuổi này, bởi rủi ro về sức khỏe đối với người trên 65 tuổi là rất cao.

  • Giới tính

Xét về giới tính, theo số liệu thống kê thì xác suất nam giới sẽ gặp rủi ro cao hơn nữ giới. Đây cũng là điều dễ hiểu, vì nam giới đa phần là những trụ cột chính trong gia đình, thường xuyên tiếp xúc với môi trường mang tính rủi ro cao như công trường lao động, tham gia giao thông, hút thuốc, rượi bia… Trong khi phụ nữ thường hay làm công việc văn phòng, nội trợ tại nhà, ăn uống khoa học hơn,.. nên xác suất rủi ro cũng hiếm gặp hơn. Vì thế, cùng một mệnh giá bảo vệ, phí tham gia của nam giới sẽ cao hơn so với nữ giới.

3. Nghề nghiệp ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ

Nhiều người không nghĩ yếu tố nghề nghiệp cũng ảnh hưởng tới mức khí bảo hiểm. Thực tế trong BHNT, yếu tố này được đánh giá kỹ càng để áp phí cho phù hợp, thậm chí nhiều ngành nghề sẽ không được các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo vệ vì mức độ rủi ro được đánh giá là rất cao.

Trong BHNT, các nghề nghiệp được phân loại thành 4 nhóm như sau:

  • Nhóm 1:  Lao động trí thức ít di chuyển: Là những đối tượng làm việc văn phòng, quản lý giám sát lao động trí óc.
  • Nhóm 2:  Lao động trí thức nhưng di chuyển nhiều

Là bao gồm những đối tượng tham gia công việc giám sát và các công việc không thuộc nhóm 1, công việc liên quan tới lao động chân tay nhẹ như đốc công, giám sát viên… hoặc những người thường xuyên đi lại ngoài văn phòng vì mục đích kinh doanh hoặc chuyên môn như nhân viên bán hàng, bảo trì…

  • Nhóm 3: Lao động chân tay sử dụng công cụ lao động đơn giản

Bao gồm các đối tượng tham gia công việc lao động chân tay trong điều kiện không nguy hiểm nhưng có sử dụng công cụ hoặc máy móc nhẹ như thợ làm công cụ, dịch vụ chuyển phát…

  • Nhóm 4:  Lao động chân tay sử dụng công cụ lao động nặng

Bao gồm các đối tượng làm những công việc nguy hiểm, thủ công nặng nhọc liên quan tới việc sử dụng công cụ hoặc thiết bị nặng công nhân xây dựng, thợ hầm, thợ mỏ…

Qua phân nhóm nghề nghiệp có thể hình dung về điều kiện làm việc cũng như khả năng gặp rủi ro về tai nạn, thương tật hoặc tử vong của các đối tượng trên ngày một tăng theo thứ tự nhóm nghề nghiệp từ 1 đến 4. Theo đó, mức phí bảo hiểm nhân thọ sẽ tỉ lệ thuận theo mức độ rủi ro bạn gặp phải trong công việc. 

4. Tình trạng sức khỏe ảnh hưởng tới phí bảo hiểm nhân thọ

Một trong yếu tố then chốt quyết định đến quá trình thẩm định hồ sơ bảo hiểm nhân thọ chính là sức khỏe của người tham gia bảo hiểm.  Khi tiến hành cung cấp thông tin vào tờ khai bảo hiểm, nhân viên bảo hiểm sẽ thường hỏi khách hàng về tính trạng sức khỏe trước đây như thế nào: Chiều cao, cân nặng; thói quen hút thuốc, uống rượu bia; tiền sử bệnh lý của các thành viên huyết thống; Tình trạng sức khoẻ đã từng đến bệnh viện hay chữa trị bệnh lý nào?..

Những câu hỏi này nhằm phục vụ những mục đích thẩm định sơ bộ, để đưa ra các quyết định liên quan:

  • Khách hàng có sức khoẻ chuẩn thì áp mức phí chuẩn.
  • Khách hàng có tiền sử bệnh lý có thể bị tăng phí bảo vệ lên 150%, 200%,..so với mức phí chuẩn, tuỳ tình trạng

Nếu tiền sử bệnh lý quá nghiêm trọng, công ty có thể từ chối bảo vệ hoặc tạm hoãn 1 khoảng thời gian để khách hàng cải thiện sức khoẻ của mình, sau đó công ty sẽ tái xem xét nếu khách hàng có yêu cầu tham gia lại.

Trên đây là những yếu tố chính làm ảnh hưởng đến mức phí đóng trong hợp đồng BHNT. Bạn đọc muốn trao đổi thêm hãy để lại câu hỏi ở phần bình luận hoặc liên hệ nhé!

Leave a Reply

Your email address will not be published.